先前在【車禍處理SOP】文章當中，我們幫大家介紹過，如果出了車禍事故，我們可以怎麼做？包括在事故當下保存證據，後續的調解以及民刑事訴訟等。但或許也會有讀者納悶：我買了高額的責任險，繳保費千日用在一時，交給保險公司處理不就好了嗎？
不是有保險就丟給保險就好
我們以前談過，不管車禍是誰的過失，當下報警都是必要的。除了在第一時間由警方到場記錄、幫雙方作筆錄以外，如果現場有道路監視器或其他證人等，也可以在第一時間保全證據，畢竟你以為的過失有時候跟監視器看到的不一樣。
假設真的在行車事故中有過失，造成了對方受傷，當然，不一定得上法院，畢竟打官司的成本可能比車禍的損失還要高呢。但即使只是小傷，在刑法上也可能會有刑法第284條過失傷害罪的問題，所以還是建議雙方談好條件，達成和解。這時，如果有購買責任險，保額又夠高的情況，繳保險費千日，用在一時，下意識就會覺得讓保險公司的理賠人員去處理就好。
理論上你會覺得，保險公司的利益跟你是一致的，都是「盡量少賠一點」。但大家容易忽略的點在於，保險公司不會面臨傷害罪刑事告訴的問題。
保險公司不見得會為你著想
在大部分的行車事故中，只要有受傷，基本上都會用傷害罪當作雙方協商的重要籌碼，有時候對方開的價格雖然不合理，但考量到後續的刑事告訴，有時候能接受的範圍就勉強妥協了。
保險公司不是律師，不負責處理被保險人是否成立傷害罪的問題，核保時必須考量的是對方能提出損失的單據及證明；對方說車壞了，那修車的單據呢；對方說不能工作，那診斷證明上，醫師要寫需休養多久；更別說有時候對方沒有提出足夠的單據。而這時，如果當事人完全交給保險公司，有可能開出一個對方低到對方「無法接受」的價格。
車禍官司拖長可能越賠越多
若是調解始終沒有成立，進入訴訟無非就是判斷「誰要為這個交通事故負責」以及「要負責多少」，說來簡單，但訴訟中一次又一次的調解庭、刑事偵查庭也是曠日廢時。而一年半載後，才發現對方的傷勢超出預期，甚至有些後遺症，或是對方突然提出一個休養三個月的診斷證明，不但賠償的金額可能超出當時的預期(甚至高出承保額度)，也會讓自己因為民刑事案件而多耗費一年半載的時間心力。
保險人員不能取代律師
當然，保險人員的協助在許多車禍案件中還是必須的，畢竟如果只是輕微車禍事故，委任律師的費用可能比要到的賠償還要高。但保險人員不可能幫你做一切決定，在「賠償多少錢」跟「被起訴過失傷害罪」之間的權衡，也不是保險人員能幫你作主的。這就是為什麼遇到稍微複雜的案件，應該盡快尋求專業的協助。
因此我們建議的方式，合理的賠償數額，以及賠償金額的協商可以交給保險人員來協助。但當事人自己也要全程參與，並了解全局，同時思考如果在有刑事責任的情況下，自己願意在保險額度外負擔多少，以免最後多花了一年半載的時間心力，該賠的還是得賠，或是遭受被告刑事的風險。
對方的保險公司跑來求償
有時候很幸運的，行車事故的發生沒有人受傷，而對方雖然有些車損，但因為車輛保了車體險，保險公司很阿莎力的幫他賠完了，以為就此一了百了。
但很有可能，隔幾天你就被保險公司「代位求償」。打個比方，造成對方的車損，原本是你要賠償的，但對方的保險公司幫你賠了，按照保險法第53條第1項這時候對方向你求償的權利，自然就轉到保險公司上，保險公司就可以代位行使被保險人對你的賠償請求權。
這時候要注意，保險公司是在理賠額度內「代位」行使賠償請求權，也就是如果保險公司只賠了80萬，就不能跟你請求120萬。而反過來說，也不是保險公司賠了多少就肯定能跟你要多少，可以留意的是保險公司代位的是被保險人的賠償請求權，也就是說被保險人可以跟你求償多少，而這個求償權由保險公司行使。如果對方只是保險桿壞了，送去修頂多三、四千，但卻很豪氣的直接花三萬塊換一個新的，這時保險公司如果理賠三萬，你當然可以抗辯說對方受到的損失沒有這麼高。
當事人應隨時關注官司進展以及自己的權益
遇到交通事故，往往伴隨著面臨複雜的協商與訴訟程序，要賠多少才合理，怎麼做符合自己的最大利益。對於人生中可能只遇到一次行車事故的當事人來說，有保險人員的協助當然是相當有幫助的，但也要提醒自己，最終的決定還是在自己身上，可別丟給保險人員就一問三不知囉。
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